Kun je je auto verkopen tijdens de kredietperiode?

Het is niet ongebruikelijk een lening af te sluiten om een auto te kopen. Naast de maandelijkse afbetaling kan het krediet bepaalde beperkingen met zich meebrengen, met name met betrekking tot de verkoop van de auto vóór het einde van de looptijd. Dit hangt af van verschillende factoren.

Je hebt je auto op krediet gekocht.In die zin zou je, als eigenaar, kunnen denken dat je hem voor het einde van het contract kunt verkopen, en de maandelijkse termijnen kunt blijven betalen, of zelfs de rekening kunt vereffenen. Dat is echter niet altijd mogelijk: het hangt met name af van het soort krediet.

Autokrediet

Een autokrediet, met specifieke voorwaarden voor de betaling van een auto in maandelijkse termijnen, is een ‘toegewezen’ lening. Dat betekent dat het geleende bedrag moet worden gebruikt voor de aankoop en verwerving van de auto die vermeld staat op de bestelbon of de factuur die bij de kredietaanvraag werd voorgelegd. Het voertuig zal dienen als onderpand voor de financiering. De bank blijft dus eigenaar van de auto tot de laatste maandelijkse betaling is verricht. Ze kan beslag leggen op de auto in geval van betalingsmoeilijkheden. De auto doorverkopen is dan ook verboden, en kan worden beschouwd als verduistering van het onderpand.

Sommige instellingen kunnen echter onder bepaalde voorwaarden toestemming geven voor een verkoop. Het contract kan bijvoorbeeld de verkoop tijdens de aflossingsperiode toestaan indien het bedrag van de verkoop voldoende is om de lening af te lossen. Opgelet: in geval van vervroegde aflossing zijn er over het algemeen kosten te verwachten. Deze wederbeleggingsvergoedingen bedragen maximaal 1% voor bedragen die meer dan een jaar voor de vervaldag worden terugbetaald, en maximaal 0,50% voor een terugbetaling van bedragen die in de loop van het lopende jaar vervallen.

Banklening

Een banklening, met een hogere rente dan een autolening, is geen ‘toegewezen’ lenging of lening met specifiek doeleinde. Het bedrag wordt op je bankrekening gestort. Indien je besluit met dit bedrag of een gedeelte daarvan een auto te kopen, word je eigenaar van het voertuig, zonder voorbehoud. Je hebt dus het recht het te verkopen. Je kunt dan de opbrengst van de verkoop gebruiken om een nieuwe auto te kopen of voor iets anders. Maar je zult de lening nog steeds moeten terugbetalen. Het is ook mogelijk om het geld van de verkoop te gebruiken om de lening vervroegd af te sluiten door het saldo vooruit te betalen.

De voorwaarden zijn opgenomen in de leenovereenkomst. In ieder geval moet de financiële instelling per aangetekende brief op de hoogte worden gebracht en moeten de wederbeleggingskosten worden vergoed. Wat de autolening betreft, bedragen die maximaal 1% voor bedragen die meer dan een jaar vóór de vervaldag worden terugbetaald, en maximaal 0,50% voor een terugbetaling van bedragen die in de loop van het lopende jaar moeten worden betaald.

Lening van familie of vrienden

Indien de auto werd gefinancierd met geld dat door een familielid of vriend werd geleend en dat je onderhands terugbetaalt, ben je eigenaar van het voertuig. Maar je bent moreel verantwoordelijk voor het gebruik ervan zolang het onderhandelde bedrag niet volledig is terugbetaald. Het is daarom beter de persoon van wie je het geld hebt geleend, te laten weten dat je de auto wil verkopen en met hem/haar te bespreken of hij/zij een deel van het bedrag van de verkoop wenst terug te vorderen om geheel of gedeeltelijk te worden terugbetaald, en/of je volgens de oorspronkelijke overeenkomst verder wil laten betalen in schijven.

Aankoopweigering

Wanneer een voertuig wordt verkocht aan een professional of een dealer, zal die in het algemeen vragen of de auto al dan niet volledig afbetaald is. Wanneer dat niet het geval is, zal hij weigeren de auto te kopen, behalve in het geval van een ballonlening, aangezien dat een huurformule met overnamemogelijkheid betreft.

Bij totaal verlies

Indien een nog niet afbetaalde auto na een ongeval niet langer gebruikt kan worden, zal je nog altijd het uitstaande bedrag moeten ophoesten, inclusief rente. Indien je echter geen fout had aan het ongeval of een omnium hebt, zal de verzekering je een schadevergoeding betalen waarmee je het krediet kunt inlossen. Als je verantwoordelijk werd gesteld voor het ongeval of er werd een gedeelde schuld uitgesproken en je hebt geen omnium, zou de bank de terugbetaling of een ander onderpand kunnen eisen. Vandaar het belang van een omnium voor een op krediet gekochte auto.

Bij overlijden

Als je voor het verstrijken van de terugbetalingstermijn komt te overlijden, moeten je erfgenamen de bank of kredietverlener terugbetalen. Die laatste kan uiteraard het voertuig opeisen als onderpand om de lening terug te betalen. In geval van een lening kunnen de erfgenamen het geld van de wederverkoop natuurlijk gebruiken om de lening af te lossen. Er bestaan leningen en kredieten met schuldsaldoverzekeringsformules om de nabestaanden van de overledene van deze financiële en administratieve verplichtingen te bevrijden. Deze optie is niet verplicht – hoewel sterk aanbevolen voor grote bedragen – en kan niet worden opgelegd bij de ondertekening van het contract.