Professioneel / Verzekering bedrijfswagen: wat is gedekt en waarvoor moet je oppassen?

In België is de BA-verzekering verplicht voor elke auto. Het gaat om een verzekering die lichamelijke en materiële schade vergoedt die je met je auto zou toebrengen aan anderen door een ongeval waarbij je zelf verantwoordelijk bent. Je rijdt bijvoorbeeld achterwaarts uit een parkeerplek en botst tijdens dat manoeuvre tegen een andere auto: de schade aan die auto is gedekt, de gedeukte bumper van je eigen auto dan weer niet. 

Ook als je een ernstiger ongeval veroorzaakt waarbij gewonden vallen, dan worden de lichamelijke letsels van de tegenpartij(en) door de BA-verzekering van jouw auto vergoed. Maar raak je zelf ook gewond, dan kun je niet terugvallen op deze polis (de inzittenden van jouw auto dan weer wél, alleen de bestuurder wordt uitgesloten). Gelukkig zijn er bijkomende verzekeringspolissen om ook die risico’s te dekken.

Omniumverzekering

Een volledige omniumverzekering dekt alle schade aan je eigen voertuig, of je die nu zelf hebt veroorzaakt of niet. Bots je tegen een paaltje, zwaai je een portier open tegen de muur, wordt je auto gestolen, heb je een barst in de voorruit, rij je een loslopend dier aan of is er sprake van beschadiging door de natuur? Je hoeft je er allemaal geen zorgen om te maken. 

Een full omnium-verzekering wordt meestal afgesloten voor de eerste levensjaren van een auto, maar in sommige gevallen wordt ze ook opgelegd voor de hele gebruikstermijn. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer de auto wordt geleaset. De leasefirma wil namelijk zeker zijn dat bij een total loss of diefstal de waarde van de auto aan hen vergoed wordt. Gaat het om een operationele leasing met alle diensten inbegrepen, dan is dit soort dekking doorgaans inbegrepen in de leaseprijs. 

In eigen beheer

Bepaalde leasemaatschappijen nemen de dekking voor eigen schade in eigen beheer, omdat dat voor hen voordeliger uitkomt dan zich extern te verzekeren. Je kunt daar als leaserijder soms je voordeel mee doen. Alleen krijg je de kosten van de dekking niet altijd te zien in de leaseofferte. Vaak schotelen leasemaatschappijen je gewoon de totale huurprijs per maand voor, zonder al te veel details. Grote leaseklanten kunnen wel inzage krijgen in de diverse componenten, voor kleine ondernemers is dat moeilijker.

Ook kan het zijn dat de werkgever de verzekering uit het leasecontract haalt om op zijn beurt het schadebeheer zelf te regelen, net zoals de leasemaatschappij dat doet. Dat kan goedkoper uitvallen, op voorwaarde dat de risico’s goed ingeschat kunnen worden. Je moet als bedrijf ook een flink spaarpotje aanleggen voor de calamiteiten en natuurlijk een persoon aanstellen om de schadeclaims te managen…

Franchise of vrijstelling

Maar hoe zit het met de eigen aansprakelijkheid van de bestuurder van de bedrijfsauto? Als die de auto in de vernieling rijdt, krijgt hij of zij dan de volledige rekening gepresenteerd? Dat zou in het slechtste geval kunnen, bijvoorbeeld wanneer de bestuurder dronkenschap of roekeloos rijgedrag kan worden aangewreven, maar meestal is er enkel sprake van een franchise, ook wel vrijstelling genoemd. 

Die franchise is het bedrag dat je zelf moet betalen bij een schadegeval waarvoor je verantwoordelijk wordt gesteld. Sommige werkgevers passen trapsgewijze vrijstellingen toe: het eerste schadegeval kost je bijvoorbeeld 250 euro, het tweede 500, het derde 1.000, enzovoort. Die bedragen staan overigens los van wat de werkgever zelf eventueel als vrijstelling moet betalen aan de verzekeringsmaatschappij. Doorgaans geldt: hoe hoger de contractuele franchise, hoe lager de verzekeringspremie. 

Opletten geblazen!

Als je als automobilist een verkeersongeval hebt veroorzaakt, wordt je eigen lichamelijke schade niet gedekt door de (verplichte) BA-verzekering. Daarvoor moet jij of je werkgever een bijkomende bestuurdersverzekering afsluiten. De dekking van dit type van verzekering kan worden uitgebreid naar alle voertuigen die je bestuurt (ook huurwagens) of naar alle personen die met jouw voertuig rijden.

Wat dat laatste betreft, is het wel opletten geblazen. Check zeker bij je werkgever wat is toegestaan op dat vlak. Meestal mogen de partner en de inwonende kinderen met de bedrijfsauto rijden, en ook collega’s kunnen doorgaans ongehinderd onderling van auto wisselen. Zomaar een vriend of vriendin het stuur laten overnemen omdat je bijvoorbeeld een glaasje te veel op hebt, of gewoon omdat je een lange rit voor de boeg hebt, dat kun je daarentegen beter niet doen zonder eerst toestemming te vragen of de carpolicy te checken.

Een bestuurdersverzekering is trouwens niet hetzelfde als een hospitalisatieverzekering. Bij medische kosten, blijvende invaliditeit of zelfs overlijden kun je rekenen op de eerste. De tweede beperkt zich tot de kosten die verbonden zijn aan een hospitalisatie en reikt niet verder dan een welbepaalde periode rond de hospitalisatie.